一文读懂:区块链如何助力跨境支付?

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由于货币种类以及监管政策等方面的差异,基于现有的跨境支付结算交易流程和系统,资金跨境支付结算可能需要多个中间机构合作才能最终构建汇款通道完成支付结算,是一个费事费力费金钱的过程。

那么,传统跨境支付结算存在什么问题,区块链在该行业中未来应用的意义是什么?

本期将结合行业应用实例带你「一文读懂」区块链+跨境支付的现况。


 

01 跨境支付与区块链

1.1 跨境支付的巨大市场与现状

世界银行数据显示,全球跨境支付市场(国际汇款)规模以每年约5%的速度持续增长,2021年将达到7670亿美元。各地区跨境支付业务利润均保持增长趋势,尤其是在亚洲地区。

与此同时,跨境支付成本居高不下。世界银行估计,到2020年第四季度,跨境汇款的平均交易费用百分比约为6.51%。通过银行发起的交易的交易金额甚至更高,平均高达11%。

平均国际付款需要2-3天才能完成,对比非跨境的支付(例如国内日常的支付)几乎实时的处理时间和低廉甚至没有的费用,跨境支付的缺点(处理时间长,费用高,而且缺乏透明度)产生的落差简直让人难以接受。

而跨境汇款又有着自己独特的特点,包括数额往往较大,对汇款人较为重要等特点。所以目前来看,虽然跨境支付的市场如此巨大,但他的实际表现却让跨境支付成为几乎是最不方便的消费者交易之一。

传统跨境支付的许多问题源于涉及交易处理的代理银行形式的大量中介机构。每增加一个中介机构,都会增加处理费用,增加故障点数量,并增加支付路径中某些地方发生欺诈的风险。
 

1.2 区块链与金融

作为比特币的底层技术,区块链技术近年来在科技和金融领域受到广泛关注。在比特币为首的虚拟货币进行了声势浩大的造富运动背后,很多务实的人将目光投向了支撑比特币连续稳定、安全、无中断运行的技术基础架构,即区块链技术。
根据官方定义(工信部):区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式

去中心化公开透明不可篡改不可伪造是区块链技术的主要特征。

金融服务产业是全球经济发展的动力,也是中心化程度最高的产业之一。金融市场中交易双方的信息不对称导致无法建立有效的信用机制,产业链条中存在大量中心化的信用中介和信息中介,减缓了系统运转效率,增加了资金往来成本。

区块链技术公开、不可篡改的属性,为去中心化的信任机制提供了可能,具备改变金融基础架构的潜力,使其在金融领域的应用前景不可低估。

 

02 SWIFT VS 区块链

众所周知,SWIFT是连接国际交易交易机构的国际支付消息网络,其消息传递系统可通过其消息传递系统在全球进行银行间转账
此类跨境支付转账是当今银行系统的重要组成部分,早在2015年就已达到150万亿美元。但只要接触过SWIFT对它有一些深入了解的人就会深刻了解到其运行缓慢,系统极其复杂,使用昂贵,并且存在安全漏洞

根据投资银行瑞士信贷(Credit Suisse)的说法,传统的跨境支付行业已经成熟,可以被颠覆。该银行在其网站上写道:“在银行承受着巨大的削减成本和保护客户数据免受黑客攻击的巨大压力之时,SWIFT之类的银行间支付系统已经陈旧,僵化,缓慢并且越来越容易受到网络攻击。”

区块链对于跨境支付有着极大的优势,基于区块链在跨国收付款人之间建立直接交互,简化处理流程,实现实时结算,提高交易效率,降低业务成本,由此推动各种跨境商业模式的发展。

可以说区块链对传统的跨境资金转移系统构成了明显的威胁,SWIFT首当其冲。

 

以下是对于传统跨境支付和区块链跨境支付的对比:

 

 

可以看到,区块链技术的突出优势有:

 

1. 显著提高交易速度。

传统跨境支付模式中存在大量人工对账操作,银行在日终进行交易的批量处理,通常一笔交易需要至少24小时才能完成。

而应用区块链的跨境支付可提供7x24不间断服务,并且减少了流程中的人工处理环节,大大缩短了清结算时间。

比如使用Ripple分布式金融解决方案,传统模式下需要2到6个工作日完成的工作只需要几秒。


 

2. 有效降低交易成本。

麦肯锡报告数据显示,通过代理行模式完成一笔跨境支付的平均成本高达数美元,是完成一笔国内支付成本的10倍以上。

传统跨境支付模式中存在支付处理、接收、财务运营和对账等成本。而通过区块链技术的应用,削弱交易流程中的中介机构作用,提高资金流动性,实现实时确认和监控,能够有效降低交易各环节中的直接和间接成本。

对于金融机构来说,可以改善成本结构,提高盈利能力,对于终端用户来说,可以减少各类交易费用,使得原先成本过于高昂的小额跨境支付业务成为现实,因而更具普惠价值。


 

03 总结

区块链技术之所以在金融业界引起高度关注,正是因为其有望对金融服务的基础设施产生变革性影响

以跨境支付为契机,区块链的去中心化、公开透明、不可篡改、不可伪造这些特质一定会为现有的金融体系带来巨大的进步。